重罚！泸州银行领到成立以来最大罚单

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来源丨不良资产行业观研综合

近期，国家金融监督管理总局四川监管局披露的行政处罚信息显示，泸州银行（01983.HK）一连收到了七张罚单，涉及泸州银行总行、泸州银行成都分行及相关责任人员。

此次罚款金额为262.5万元，这是泸州银行年内首次被罚，亦是其自成立以来收到金额最大的罚单。

资产质量走弱，不良贷款率上升

罚单涉及相关信贷管理问题，这使得泸州银行的信贷管理和资产质量受到关注。今年以来，泸州银行核销了多笔大额不良资产。同时，居高不下的房地产不良率和行业集中度、单一客户集中度高的问题亦不断受到市场关注。

根据国家金融监督管理总局泸州监管分局行政处罚信息披露，泸州银行股份有限公司，因个别贷款制度存在缺陷，违规收取信贷资金受托支付划拨费，单一集团客户授信集中度超比例，未落实提款条件即发放贷款，贷后管理流于形式，被罚款212.5万元。

泸州银行股份有限公司成都分行，因贷后管理流于形式，被罚款50万元。

时任泸州银行股份有限公司资产负债管理部总经理游莉，对泸州银行股份有限公司违规收取信贷资金受托支付划拨费的违法行为负有直接管理责任，被罚款5万元。

时任泸州银行股份有限公司信贷业务部负责人许蓓，对泸州银行股份有限公司单一集团客户授信集中度超比例的违法行为负有直接管理责任，被罚款6万元。

时任泸州银行股份有限公司重要客户管理部总经理助理杨帆，对泸州银行股份有限公司未落实提款条件即发放贷款的违法行为负有直接管理责任，被罚款6万元。

时任泸州银行股份有限公司直营客户部总经理黄静，对泸州银行股份有限公司贷后管理流于形式的违法行为负有直接管理责任，被罚款6万元。

时任泸州银行股份有限公司成都锦江支行行长杨帆，对泸州银行股份有限公司成都分行贷后管理流于形式的违法行为负有直接管理责任，被罚款6万元。

客户授信集中度超监管红线

在上述违规事项中，泸州银行存在单一集团客户授信集中度超比例的情况，这违反了《商业银行风险监管核心指标（试行）》的规定，即单一客户贷款集中度不应高于10%。

根据泸州银行2024年半年报，该行前十大单一借款人贷款占资本净额最高达到8.7%，这一数字显示出泸州银行在贷款集中度方面存在一定的风险。

值得注意的是，近年来，泸州银行的财报中并未出现单一集团客户授信集中度超过10%的情况，这表明该行在贷款管理方面存在一定的漏洞和不足。

此外，《商业银行资产负债比例管理指标及有关规定》明确规定，商业银行对最大十家客户发放的贷款总额不得超过资本净额的50%。

然而，根据泸州银行2024年半年报的数据，该行以企业贷款为主，占比高达86.32%，其前十大单一借款人贷款余额合计达到104.6亿元，占资本净额的69.99%。按照这一标准，泸州银行的贷款集中度已经超过了监管红线。

实际上，自2018年上市以来，泸州银行的前十大单一借款人贷款占资本净额的比例就一直超过监管红线。从2018年至2022年，这一比例分别为62.43%、64.97%、56.11%、61.87%、59.49%。

尽管在2023年上半年和年末，这一指标有所下降，但仍然维持在较高水平，显示出泸州银行对单一客户的依赖度较高，存在一定的风险。

值得一提的是，今年9月，东方金诚国际信用评估有限公司和上海信堡信息技术有限公司在对泸州银行的评级报告中指出，该行的贷款投向仍集中在租赁和商务服务业以及建筑业等行业，且大额贷款占比较高。这进一步证实了泸州银行在贷款管理和风险防控方面存在的问题和挑战。

地产不良贷贷款率双增

据泸州银行官网，泸州银行成立于1997年9月，为四川省泸州市属国有企业，主要股东有泸州老窖集团、四川省佳乐企业集团、泸州市财政局等，国有股占比51.35%。

2018年12月，泸州银行在香港联交所主板上市，是西部地区地级市中首家上市银行。目前注册资本27.18亿元，员工1445名。下辖成都分行、眉山分行和遂宁分行，共设有41家营业网点。

根据泸州银行2024年上半年财报显示，2024年上半年该行实现营业收入28.35亿元，同比增15.91%，归属股东净利润8.08亿元，同比增19.71%。

截至2024年上半年末，泸州银行资产总额1651.62亿元，较2023年年末增加4.77%，负债总额1538.08亿元，较2023年年末增加4.84%。

从增速来看，近年泸州银行资产规模扩增趋于放缓。Choice数据显示：2020年至2023年末，泸州银行资产总额同比增速依次为29.67%、13.14%、10.50%、6.06%。

值得注意的是，根据泸州银行2024年上半年财报披露，泸州银行不良贷款“量率”双增，不良贷款总额13.84亿元，比上年末增加1.39亿元；不良贷款率1.39%，上升0.04个百分点。同期末，拨备覆盖率372.07%，下滑0.35个百分点。

此外，房地产行业不良贷款率从2023年年末的4.84%，增长至2024年中期的6.71%，不良贷款金额则从2023年年末的4.08亿元，增长到了2024年中期的5.68亿元。

但截至2024年中期，泸州银行其他行业的不良贷款率均为超过1%。

有媒体援引机构评级报告披露，截至2023年末，泸州银行前十大不良贷款余额8.21亿元，占不良贷款余额的比重为65.93%，涉及房地产业等行业企业。这些贷款客户大部分由于行业不景气或者自身经营不善导致生产停滞或处于资金链断裂状态。

（转自：不良资产行业观研）